Bank warnt vor falschem Zahlungsempfänger: Bekommen Sie Ihr Geld nach einer Überweisung zurück?

Eine Überweisung ist schnell erledigt. Kontodaten eingeben, Betrag bestätigen und schon wird das Geld übertragen. Doch was passiert, wenn Ihre Bank vor der Freigabe meldet, dass der angegebene Empfänger nicht zur IBAN passt?

Viele Bankkunden kennen inzwischen solche Hinweise beim Online-Banking. Besonders problematisch wird es, wenn die Warnmeldung ignoriert wird und das überwiesene Geld anschließend bei einem Betrüger landet.

Müssen Betroffene den finanziellen Verlust dann selbst tragen? Oder können sie ihre Bank trotz der Warnung zur Verantwortung ziehen?

Die rechtliche Bewertung hängt von mehreren Faktoren ab. Denn nicht jede fehlgeleitete Überweisung führt automatisch zu einer Haftung des Bankkunden. Entscheidend ist insbesondere, ob das Kreditinstitut seinen gesetzlichen Prüf- und Informationspflichten ordnungsgemäß nachgekommen ist.

Warum überprüft die Bank inzwischen den Namen des Zahlungsempfängers?

Seit dem 9. Oktober 2025 gilt im Euroraum für Kreditinstitute eine zusätzliche Sicherheitsanforderung bei gewöhnlichen SEPA-Überweisungen und Echtzeitüberweisungen.

Die sogenannte Empfängerüberprüfung, auch Verification of Payee (VoP) genannt, soll verhindern, dass Geld aufgrund falscher Kontodaten unbeabsichtigt bei Dritten landet.

Dabei wird vor der Freigabe der Zahlung geprüft, ob der vom Überweisenden eingegebene Empfängername zu dem bei der Empfängerbank geführten Konto passt.

Die Überprüfung kann unterschiedliche Ergebnisse liefern:

• Vollständige Übereinstimmung: Der eingetragene Name passt zur angegebenen IBAN.

• Annähernde Übereinstimmung: Es gibt geringfügige Abweichungen, beispielsweise bei Schreibweisen oder Namenszusätzen.

• Keine Übereinstimmung: Die Kontodaten lassen sich dem genannten Zahlungsempfänger nicht entsprechend zuordnen.

• Überprüfung nicht möglich: Die Bank kann das Ergebnis aus technischen oder anderen Gründen nicht feststellen.

Die Einführung dieser Sicherheitskontrolle soll insbesondere manipulierte Zahlungsaufforderungen und versehentliche Fehlüberweisungen leichter erkennbar machen.

Wie gelangen Betrüger durch veränderte Bankverbindungen an Ihr Geld?

Eine besonders verbreitete Betrugsmasche besteht darin, Rechnungen oder Zahlungsinformationen gezielt zu manipulieren.

Angenommen, Sie bestellen eine neue Küche und erhalten anschließend eine Rechnung über 18.500 Euro. Die Rechnung enthält den korrekten Firmennamen, die vereinbarten Leistungen und den erwarteten Rechnungsbetrag.

Was Sie nicht erkennen: Unbekannte haben die Bankverbindung ausgetauscht.

Sie übernehmen die angegebene IBAN und tragen als Zahlungsempfänger das Küchenstudio ein. Kurz vor Abschluss der Überweisung erscheint jedoch ein Hinweis Ihrer Bank, dass der Empfängername nicht mit den hinterlegten Kontodaten übereinstimmt.

Weil die Rechnung auf den ersten Blick seriös wirkt, bestätigen Sie die Zahlung trotzdem.

Einige Tage später stellt sich heraus, dass das Geld auf einem Konto gelandet ist, das mit dem Küchenstudio überhaupt nichts zu tun hat.

Jetzt stellt sich die entscheidende Frage: Wer trägt die Verantwortung für die verlorenen 18.500 Euro?

Welche Folgen hat es, wenn Sie eine Bankwarnung übergehen?

Grundsätzlich dürfen Kunden eine Überweisung auch dann freigeben, wenn der automatisierte Namensabgleich eine Abweichung ergeben hat.

Allerdings kann diese Entscheidung erhebliche Auswirkungen auf mögliche Erstattungsansprüche haben.

Hat das Kreditinstitut die gesetzlich vorgesehene Kontrolle korrekt durchgeführt und den Kunden unmissverständlich über die fehlende Übereinstimmung informiert, scheidet eine Haftung der Bank aufgrund dieser Abweichung grundsätzlich aus.

Die Bank kann sich in diesem Fall darauf berufen, dass sie das Risiko vor der Ausführung der Zahlung erkennbar gemacht hat.

Dennoch wäre es falsch, daraus abzuleiten, dass nach einer bestätigten Warnmeldung grundsätzlich keinerlei Ansprüche mehr bestehen.

Denn auch die technische Durchführung, die konkrete Darstellung des Prüfergebnisses und mögliche weitere Pflichtverletzungen können rechtlich relevant sein.

Wann muss die Bank trotz einer fehlgeleiteten Überweisung haften?

Eine mögliche Verantwortlichkeit des Kreditinstituts kommt insbesondere dann in Betracht, wenn die vorgeschriebene Sicherheitskontrolle unterblieben ist oder nicht ordnungsgemäß funktioniert hat.

Beispielsweise kann es einen erheblichen Unterschied machen, ob die Bank ausdrücklich vor einem anderen Zahlungsempfänger gewarnt oder lediglich eine allgemeine technische Meldung angezeigt hat.

Auch eine fehlerhafte Zuordnung der Empfängerdaten kann bei der rechtlichen Prüfung von Bedeutung sein.

Wesentliche Fragen sind deshalb:

• War die Bank zur Empfängerüberprüfung verpflichtet?

• Wurde der Abgleich tatsächlich durchgeführt?

• Welches Prüfergebnis lag vor?

• Welche Informationen wurden dem Kunden vor der Freigabe angezeigt?

• War die Warnmeldung verständlich und ausreichend deutlich?

• Hätte eine ordnungsgemäße Prüfung die Fehlüberweisung verhindert?

Unterbleibt eine gesetzlich vorgeschriebene Empfängerüberprüfung und kommt es infolgedessen zu einer fehlerhaft ausgeführten Zahlung, können gesetzliche Erstattungsansprüche entstehen.

Die rechtliche Grundlage bildet insbesondere die europäische Verordnung (EU) 2024/886, die neue Anforderungen an die Sicherheit von Überweisungen eingeführt hat.

Wichtig: Nicht jede Überweisung an einen Betrüger begründet automatisch einen Erstattungsanspruch gegen die Bank. Der konkrete Sachverhalt und die gesetzlichen Voraussetzungen müssen sorgfältig untersucht werden.

Warum sollten Sie die Warnmeldung Ihrer Bank dokumentieren?

Nach einem Überweisungsbetrug lässt sich häufig nicht mehr ohne Weiteres nachvollziehen, welche Informationen im Online-Banking tatsächlich angezeigt wurden.

Für die spätere rechtliche Auseinandersetzung kann dies jedoch entscheidend sein.

Möglicherweise erinnert sich der Kunde lediglich an einen kurzen Hinweis, während das Kreditinstitut behauptet, ausdrücklich auf die fehlende Übereinstimmung hingewiesen zu haben.

Deshalb empfiehlt es sich, ungewöhnliche Hinweise vor einer Überweisung durch einen Screenshot festzuhalten.

Insbesondere bei größeren Zahlungsbeträgen können folgende Informationen wichtig werden:

• der genaue Wortlaut der Warnung,

• der angezeigte oder eingegebene Empfängername,

• die verwendete IBAN,

• der Zeitpunkt der Transaktion,

• die Überweisungsbestätigung und

• die anschließende Kommunikation mit der Bank.

Diese Unterlagen können helfen, den tatsächlichen Zahlungsvorgang zu rekonstruieren und mögliche Ansprüche zu prüfen.

Was gilt, wenn die Bank den Empfänger nicht überprüfen kann?

Eine nicht mögliche Empfängerüberprüfung darf keinesfalls mit einer erfolgreichen Kontrolle verwechselt werden.

Erscheint beispielsweise die Meldung, dass der Empfänger aktuell nicht überprüft werden kann, bedeutet dies nicht, dass die Kontodaten richtig sind.

Technische Schwierigkeiten oder besondere Umstände des Zahlungskontos können dazu führen, dass kein verlässliches Ergebnis vorliegt.

Gerade bei ungewöhnlich hohen Beträgen oder kurzfristig geänderten Bankverbindungen sollten Verbraucher die Überweisung deshalb zunächst zurückstellen.

Am sichersten ist es, die Kontodaten direkt beim tatsächlichen Vertragspartner zu bestätigen.

Dabei sollten ausschließlich bereits bekannte und unabhängig überprüfte Kontaktmöglichkeiten verwendet werden.

Welche Rechte haben Sie gegenüber dem Inhaber des Empfängerkontos?

Selbst wenn eine Erstattung durch die eigene Bank nicht durchsetzbar erscheint, können weitere rechtliche Möglichkeiten bestehen.

Besonders wichtig ist die Frage, wer das Geld tatsächlich erhalten hat.

Wurde ein Betrag ohne rechtlichen Grund vereinnahmt, kommen unter bestimmten Voraussetzungen Ansprüche auf Herausgabe wegen ungerechtfertigter Bereicherung nach § 812 BGB in Betracht.

Darüber hinaus können Schadensersatzansprüche bestehen, wenn der Kontoinhaber selbst an betrügerischen Handlungen beteiligt war oder eine entsprechende rechtliche Verantwortlichkeit nachgewiesen werden kann.

Allerdings ist die tatsächliche Durchsetzung solcher Ansprüche nicht immer einfach.

Häufig verwenden Betrüger Konten, über die das Geld lediglich kurzfristig weitergeleitet wird. Teilweise werden mehrere Konten hintereinander genutzt, um die Herkunft und den Verbleib der Gelder zu verschleiern.

Gerade deshalb sollten Betroffene nicht ausschließlich prüfen lassen, ob ihre eigene Bank zur Erstattung verpflichtet ist.

Auch Ansprüche gegen den Kontoinhaber oder andere beteiligte Personen können relevant sein.

Kann auch die Bank des Zahlungsempfängers verantwortlich sein?

Bei einem Überweisungsbetrug sind regelmäßig mindestens zwei Kreditinstitute beteiligt: die Bank des Geschädigten und die Bank, bei der das Empfängerkonto geführt wird.

Daraus folgt allerdings nicht automatisch, dass beide Banken für den Schaden haften.

Eine Verantwortlichkeit der Empfängerbank setzt eine entsprechende rechtliche Grundlage und die Verletzung einschlägiger Pflichten voraus.

Von Bedeutung können insbesondere konkrete Verdachtsmomente, der Ablauf der Kontoeröffnung, erkennbare Auffälligkeiten oder die Reaktion auf Hinweise zu betrügerischen Zahlungsvorgängen sein.

Ob sich daraus tatsächlich Ansprüche ableiten lassen, ist stets eine Frage des Einzelfalls.

Geld an Betrüger überwiesen: Was sollten Betroffene jetzt unternehmen?

Wenn Sie feststellen, dass Ihre Überweisung auf einem falschen Konto eingegangen ist, zählt vor allem eine schnelle Reaktion.

1. Unverzüglich die eigene Bank verständigen

Informieren Sie Ihr Kreditinstitut über den Betrugsverdacht und verlangen Sie, dass umgehend geprüft wird, ob sich die Zahlung zurückrufen oder das Geld anderweitig sichern lässt.

Ein erfolgreicher Überweisungsrückruf ist allerdings nicht garantiert.

2. Sämtliche Beweismittel sichern

Bewahren Sie Rechnungen, E-Mails, Kontoinformationen, Screenshots und Bankunterlagen vollständig auf. Auch scheinbar nebensächliche Nachrichten können später Bedeutung gewinnen.

3. Strafanzeige erstatten

Melden Sie den Sachverhalt bei der Polizei. Dabei sollten Sie alle verfügbaren Informationen zu den verwendeten Kontodaten und der Kommunikation mit den mutmaßlichen Tätern übermitteln.

4. Rechtliche Ansprüche überprüfen lassen

Lassen Sie feststellen, ob die eigene Bank ihre Pflichten erfüllt hat und ob Forderungen gegen den Zahlungsempfänger oder weitere Beteiligte bestehen.

5. Keine vorschnellen Erklärungen abgeben

Wenn die Bank eine Erstattung ablehnt, sollten Sie die Begründung nicht ungeprüft akzeptieren. Eine solche Ablehnung bedeutet nicht zwingend, dass sämtliche rechtlichen Möglichkeiten ausgeschlossen sind.

Fazit: Auch nach einer bestätigten Warnung können rechtliche Ansprüche bestehen

Der gesetzliche IBAN-Namensabgleich stellt einen wichtigen zusätzlichen Schutz vor Fehlüberweisungen und bestimmten Betrugsformen dar.

Wer eine eindeutige Warnung ignoriert, muss allerdings damit rechnen, dass eine Erstattung durch die eigene Bank rechtlich deutlich schwieriger wird.

Trotzdem sollte ein eingetretener Schaden nicht vorschnell als endgültig angesehen werden.

Es kommt darauf an, ob die Bank die gesetzlichen Sicherheitsvorgaben erfüllt hat und ob weitere Personen für den entstandenen Verlust verantwortlich gemacht werden können.

Eine sorgfältige rechtliche Prüfung kann deshalb auch dann sinnvoll sein, wenn die Überweisung trotz eines Warnhinweises freigegeben wurde.

Wie unterstützt Sie die Anwaltskanzlei Lenné bei einem Überweisungsbetrug?

Wer durch eine manipulierte Rechnung oder eine falsche Bankverbindung Geld verliert, steht häufig vor erheblichen finanziellen Schwierigkeiten.

Die Anwaltskanzlei Lenné in Leverkusen unterstützt Verbraucher bei rechtlichen Auseinandersetzungen mit Banken und anderen Beteiligten.

Wir prüfen insbesondere, ob die gesetzlichen Anforderungen an die Empfängerüberprüfung eingehalten wurden und welche Ansprüche sich aus dem konkreten Zahlungsvorgang ergeben können.

Zu unseren Leistungen gehören die rechtliche Prüfung der Unterlagen, die Korrespondenz mit den beteiligten Kreditinstituten, die außergerichtliche Geltendmachung möglicher Forderungen und erforderlichenfalls die gerichtliche Durchsetzung bestehender Ansprüche.

Darüber hinaus untersuchen wir, ob Rückforderungs- oder Schadensersatzansprüche gegen den Empfänger des Geldes oder andere Verantwortliche bestehen.

Nutzen Sie unsere kostenlose telefonische Erstberatung, um Ihre rechtlichen Möglichkeiten einschätzen zu lassen.

Einen Gesprächstermin können Sie direkt über unsere Online-Terminvereinbarung anfragen.

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