Tornado-Schaden: Welche Versicherung muss für Schäden an Haus, Hausrat und Auto zahlen?

Extreme Wetterereignisse können innerhalb weniger Minuten erhebliche Schäden verursachen. Besonders eindrucksvoll zeigt sich dies bei Tornados: Dächer werden abgedeckt, Fenster zerstört, Bäume entwurzelt und Fahrzeuge durch herumfliegende Gegenstände beschädigt. Für Eigentümer und Mieter stellt sich danach schnell die entscheidende Frage: Welche Versicherung muss für den entstandenen Schaden aufkommen?

Grundsätzlich sind Tornados versicherungsrechtlich keine völlig eigenständige Schadenskategorie. Schäden, die unmittelbar durch die enorme Windkraft eines Tornados verursacht werden, werden regelmäßig als Sturmschäden behandelt. Damit können insbesondere die Wohngebäudeversicherung, die Hausratversicherung und bei beschädigten Fahrzeugen die Kaskoversicherung eintrittspflichtig sein.

In der Praxis kommt es jedoch auf die genaue Ursache des einzelnen Schadens und vor allem auf die Bedingungen des jeweiligen Versicherungsvertrags an. Gerade bei hohen Schäden lohnt sich deshalb eine genaue Prüfung, wenn der Versicherer die Regulierung ablehnt, kürzt oder verzögert.

Zahlt die Wohngebäudeversicherung bei einem Tornado?

Wird ein Haus durch einen Tornado beschädigt, ist grundsätzlich zunächst die Wohngebäudeversicherung der richtige Ansprechpartner.

Die klassische Wohngebäudeversicherung deckt regelmäßig Schäden durch Sturm und Hagel ab. Als Sturm gilt in vielen Versicherungsbedingungen eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8, also einer Windgeschwindigkeit von mindestens 62 km/h. Ein Tornado erreicht typischerweise erheblich höhere Windgeschwindigkeiten.

Versichert sein können beispielsweise Schäden an

• Dach und Dachziegeln,
• Fenstern und Türen,
• Fassaden,
• fest mit dem Gebäude verbundenen Einrichtungen,
• Garagen und anderen versicherten Nebengebäuden.

Auch sogenannte Folgeschäden können relevant sein. Wird beispielsweise das Dach durch den Tornado beschädigt und dringt anschließend Regenwasser in das Gebäude ein, kann auch der dadurch entstandene Schaden unter den Versicherungsschutz fallen. Gleiches kann gelten, wenn ein Baum durch den Sturm entwurzelt wird und anschließend auf das versicherte Gebäude fällt.

Entscheidend bleibt allerdings immer der konkrete Versicherungsvertrag. Versicherungsbedingungen können sich hinsichtlich des Umfangs der versicherten Gefahren, Selbstbeteiligungen und weiterer Voraussetzungen unterscheiden.

Brauche ich bei einem Tornado eine Elementarschadenversicherung?

Hier besteht häufig ein Missverständnis. Weil ein Tornado ein außergewöhnliches Naturereignis ist, liegt die Annahme nahe, dass Schäden nur über eine Elementarschadenversicherung abgesichert seien.

Das ist so pauschal nicht richtig.

Der unmittelbare Tornadoschaden wird regelmäßig als Sturmschaden behandelt. Für den klassischen Schaden durch die Windwirkung ist deshalb grundsätzlich die Sturmdeckung der Wohngebäude- oder Hausratversicherung entscheidend.

Anders kann es aussehen, wenn der Tornado von weiteren Wetterereignissen begleitet wird und der Schaden nicht durch den Sturm selbst, sondern beispielsweise durch eine Überschwemmung infolge von Starkregen oder einen Rückstau verursacht wurde. Solche Schäden gehören regelmäßig nicht zur normalen Sturmdeckung. Hier kann ein zusätzlicher Versicherungsschutz gegen Elementargefahren erforderlich sein.

Deshalb muss bei größeren Unwetterschäden genau geklärt werden, welche Naturgefahr den konkreten Schaden verursacht hat. Diese Abgrenzung kann für die Frage, ob und welche Versicherung zahlen muss, entscheidend sein.

Welche Versicherung zahlt für beschädigte Möbel und andere Gegenstände?

Die Wohngebäudeversicherung schützt grundsätzlich das Gebäude und die fest damit verbundenen Bestandteile. Für bewegliche Gegenstände innerhalb der Wohnung oder des Hauses ist dagegen regelmäßig die Hausratversicherung zuständig.

Dazu können beispielsweise gehören:

• Möbel,
• Fernseher und Computer,
• Haushaltsgeräte,
• Kleidung,
• Teppiche,
• persönliche Gebrauchsgegenstände.

Wird beispielsweise durch den Tornado ein Fenster zerstört und anschließend Hausrat durch eindringenden Regen beschädigt, sollte auch die Hausratversicherung unverzüglich informiert werden.

Bei der Regulierung kann die Frage eine wichtige Rolle spielen, welche Gegenstände vorhanden waren und welchen Wert sie hatten. Rechnungen sind dafür hilfreich, aber nicht immer vorhanden. Auch Fotos, Kontoauszüge, Bestellbestätigungen, Bedienungsanleitungen oder andere Unterlagen können dabei helfen, Eigentum und Wert der beschädigten Gegenstände nachzuweisen.

Deshalb sollten Betroffene beschädigte Gegenstände möglichst nicht vorschnell entsorgen, solange der Versicherer keine Gelegenheit hatte, den Schaden zu begutachten oder eine anderweitige Dokumentation abgestimmt wurde.

Wer zahlt, wenn das Auto durch den Tornado beschädigt wurde?

Auch Fahrzeuge können bei einem Tornado erhebliche Schäden erleiden. Äste und Dachziegel können auf Fahrzeuge stürzen, Hagel kann das Blech beschädigen oder herumfliegende Gegenstände können Scheiben zerstören.

Hier kommt regelmäßig die Kaskoversicherung in Betracht.

Sturm- und Hagelschäden sind grundsätzlich bereits über die Teilkaskoversicherung abgesichert. Wer eine Vollkaskoversicherung abgeschlossen hat, verfügt ebenfalls über diesen Schutz, da darin die Leistungen der Teilkaskoversicherung grundsätzlich enthalten sind.

Eine reine Kfz-Haftpflichtversicherung reicht dagegen für Schäden am eigenen Fahrzeug grundsätzlich nicht aus.

Auch bei Fahrzeugschäden empfiehlt es sich, das Auto vor Reparaturmaßnahmen umfassend zu fotografieren und den Schaden zeitnah dem Versicherer zu melden.

Was müssen Betroffene unmittelbar nach einem Tornado beachten?

Nach einem schweren Unwetter steht zunächst die Sicherheit im Vordergrund. Beschädigte Dächer, instabile Bäume, Stromleitungen oder einsturzgefährdete Gebäudeteile können erhebliche Gefahren darstellen.

Sobald dies gefahrlos möglich ist, sollte der Schaden umfassend dokumentiert werden.

Machen Sie möglichst zahlreiche Fotos und Videos. Fotografieren Sie nicht nur einzelne beschädigte Gegenstände, sondern auch Übersichtsaufnahmen des gesamten Schadensbereichs.

Dokumentieren Sie außerdem den zeitlichen Ablauf und fertigen Sie eine Liste sämtlicher beschädigter Gegenstände und Gebäudeteile an.

Bewahren Sie Rechnungen über notwendige Sofortmaßnahmen auf. Das gilt beispielsweise für Notreparaturen, Abdeckungen eines beschädigten Daches, die Beseitigung unmittelbar gefährlicher Gebäudeteile oder andere Maßnahmen zur Verhinderung weiterer Schäden.

Muss ich den Schaden sofort der Versicherung melden?

Versicherungsnehmer treffen nach Eintritt eines Versicherungsfalls regelmäßig vertragliche Obliegenheiten. Dazu gehört insbesondere, den Schaden dem Versicherer unverzüglich anzuzeigen.

Warten Sie deshalb nicht unnötig lange.

Eine erste Schadenmeldung muss noch nicht zwingend jede einzelne Schadensposition abschließend beziffern. Gerade nach größeren Unwettern kann es einige Zeit dauern, bis das vollständige Ausmaß feststeht.

Wichtig ist zunächst, den Versicherer über den Schaden zu informieren und anschließend die erforderlichen Unterlagen zusammenzustellen.

Dabei sollten Sie darauf achten, keine vorschnellen Angaben zur Schadensursache zu machen, wenn diese noch nicht eindeutig geklärt ist. Bei komplexen Schäden können unterschiedliche Ursachen zusammentreffen.

Müssen Betroffene weitere Schäden verhindern?

Versicherungsnehmer sind grundsätzlich gehalten, im Rahmen des Zumutbaren Maßnahmen zu ergreifen, um eine Vergrößerung des Schadens zu verhindern.

Ist beispielsweise das Dach beschädigt, kann eine provisorische Abdeckung erforderlich sein, um weitere Wasserschäden zu vermeiden. Zerbrochene Fenster können vorläufig gesichert werden.

Dabei gilt jedoch: Niemand muss sich selbst in Gefahr bringen.

Bei einem beschädigten Dach oder instabilen Gebäudeteilen sollten Arbeiten von geeigneten Fachbetrieben durchgeführt werden. Auch diese Maßnahmen sollten dokumentiert und entsprechende Rechnungen aufbewahrt werden.

Was passiert, wenn die Versicherung nicht zahlen will?

Gerade bei größeren Schäden kann es zu Auseinandersetzungen über die Regulierung kommen.

Versicherer können beispielsweise einwenden,

• dass kein versichertes Sturmereignis vorgelegen habe,
• dass der Schaden nicht unmittelbar auf den Tornado zurückzuführen sei,
• dass eine andere Naturgefahr ursächlich gewesen sei,
• dass bestimmte Gebäudeteile nicht versichert seien,
• dass Vorschäden bestanden hätten,
• dass Versicherungsnehmer ihre Obliegenheiten verletzt hätten,
• dass der Schaden niedriger sei als geltend gemacht,
• dass eine Selbstbeteiligung abzuziehen sei.

Eine Ablehnung des Versicherers bedeutet jedoch nicht automatisch, dass tatsächlich kein Anspruch besteht.

Versicherungsbedingungen müssen ausgelegt und der konkrete Schaden muss dem versicherten Risiko zugeordnet werden. Gerade bei hohen Gebäudeschäden können zudem Gutachten und Fragen zur Höhe der notwendigen Reparatur- oder Wiederherstellungskosten eine erhebliche Rolle spielen.

Versicherung kürzt die Entschädigung – müssen Sie das akzeptieren?

Nicht nur vollständige Ablehnungen können problematisch sein. In der Praxis kommt es ebenso vor, dass Versicherer den Versicherungsfall zwar grundsätzlich anerkennen, aber nur einen Teil der geltend gemachten Kosten übernehmen möchten.

Auch eine solche Kürzung sollte nicht ungeprüft akzeptiert werden.

Bei Gebäudeschäden können beispielsweise unterschiedliche Auffassungen darüber bestehen, welche Reparaturmaßnahmen erforderlich sind oder welche Kosten für eine fachgerechte Wiederherstellung angesetzt werden dürfen.

Ähnliches gilt für Hausrat. Hier kann insbesondere die Bewertung beschädigter oder vollständig zerstörter Gegenstände zu Streit führen.

Je höher der Schaden ist, desto sinnvoller kann es sein, die Regulierung und die zugrunde liegenden Versicherungsbedingungen überprüfen zu lassen.

Was ist bei Schäden an gewerblich genutzten Gebäuden oder Betrieben zu beachten?

Ein Tornado kann nicht nur Privathäuser treffen. Auch Betriebsgebäude, Werkstätten, Lagerhallen, Maschinen und Warenbestände können erheblich beschädigt werden.

Bei Unternehmen können deshalb weitere Versicherungen relevant sein. Neben der Gebäude- und Inhaltsversicherung können abhängig vom Vertrag beispielsweise Betriebsunterbrechungs- oder Ertragsausfallversicherungen eine Rolle spielen.

Denn ein zerstörtes Dach oder eine beschädigte Maschine verursacht häufig nicht nur unmittelbare Sachschäden. Kann der Betrieb anschließend für mehrere Tage oder Wochen nicht oder nur eingeschränkt weitergeführt werden, können erhebliche zusätzliche wirtschaftliche Verluste entstehen.

Gerade bei gewerblichen Schäden sollte deshalb nicht ausschließlich der sichtbare Sachschaden betrachtet werden. Es sollte geprüft werden, welche weiteren versicherten Nachteile durch das Ereignis entstanden sind.

Welche Unterlagen sollten Sie für die Schadenregulierung sammeln?

Eine möglichst vollständige Dokumentation erleichtert die Durchsetzung berechtigter Ansprüche erheblich.

Sinnvoll sind insbesondere Fotos und Videos unmittelbar nach dem Schaden, Versicherungsverträge und Versicherungsbedingungen, Schadenmeldungen und die gesamte Korrespondenz mit dem Versicherer.

Hinzu kommen Kostenvoranschläge, Rechnungen für Sofortmaßnahmen und Reparaturen sowie Belege über beschädigte Gegenstände.

Bei größeren Gebäudeschäden können außerdem Gutachten, Berichte von Handwerksunternehmen und gegebenenfalls Wetterdaten Bedeutung gewinnen.

Bewahren Sie sämtliche Kommunikation mit dem Versicherer auf. Auch telefonische Gespräche sollten Sie möglichst mit Datum, Uhrzeit, Ansprechpartner und wesentlichem Inhalt dokumentieren.

Wie kann unsere Kanzlei bei Streit mit der Versicherung helfen?

Wenn Ihre Versicherung einen Tornado- oder Unwetterschaden nicht vollständig reguliert, prüfen wir, ob die Entscheidung rechtlich haltbar ist.

Wir können insbesondere

• Ihren Versicherungsvertrag und die Versicherungsbedingungen prüfen,
• klären, welche Versicherung für den konkreten Schaden eintrittspflichtig sein kann,
• Ablehnungs- und Kürzungsschreiben des Versicherers rechtlich bewerten,
• die geltend gemachten Schadenspositionen prüfen,
• die weitere Kommunikation mit dem Versicherer übernehmen,
• berechtigte Zahlungsansprüche außergerichtlich geltend machen und
• Ansprüche erforderlichenfalls gerichtlich durchsetzen.

Gerade bei hohen Gebäude-, Hausrat- oder Betriebsschäden können bereits einzelne Streitpunkte erhebliche finanzielle Auswirkungen haben. Eine Prüfung kann deshalb sinnvoll sein, bevor Sie eine Kürzung oder vollständige Leistungsablehnung akzeptieren.

Tornado-Schaden und Ärger mit der Versicherung? Lassen Sie Ihren Anspruch prüfen

Hat ein Tornado Ihr Haus, Ihren Hausrat, Ihr Fahrzeug oder Ihren Betrieb beschädigt und verweigert oder verzögert Ihre Versicherung die Regulierung? Oder bietet Ihnen der Versicherer aus Ihrer Sicht eine deutlich zu geringe Entschädigung an?

Dann sollten Sie prüfen lassen, welche Ansprüche Ihnen nach Ihrem Versicherungsvertrag zustehen.

Eine telefonische Erstberatung ist bei uns kostenlos. Einen Termin können Sie bequem online buchen. Schildern Sie uns Ihren Fall und halten Sie nach Möglichkeit bereits den Versicherungsvertrag, die Versicherungsbedingungen, die Schadenmeldung, Fotos des Schadens sowie die bisherige Korrespondenz mit Ihrem Versicherer bereit.

Je früher die Versicherungsbedingungen und die Begründung des Versicherers geprüft werden, desto besser lässt sich einschätzen, welche weiteren Schritte sinnvoll sind.

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