Klarna und PayPal: Muss ich beim Ratenkauf ab November 2026 Einkommen und Miete angeben?

Ein paar Schuhe heute bestellen und erst in 30 Tagen bezahlen. Ein neues Smartphone in mehreren Raten finanzieren. Oder eine größere Anschaffung bequem auf die nächsten Monate verteilen: Für viele Verbraucher gehören solche Zahlungsangebote längst zum Alltag. Dienste wie Klarna, PayPal, Ratepay oder andere Finanzierungsanbieter machen es möglich, dass der Einkauf sofort abgeschlossen wird, die Bezahlung aber erst später erfolgt.

Ab dem 20. November 2026 gelten in Deutschland für viele dieser Angebote neue Regeln. Auch bei kleinen Beträgen und vermeintlich harmlosen Zahlungsaufschüben müssen Anbieter künftig strengere Verbraucherschutzvorgaben beachten. Dazu gehört insbesondere eine Prüfung, ob sich der Kunde die Rückzahlung voraussichtlich leisten kann. Deshalb können künftig Fragen nach dem Einkommen, der Miete und weiteren laufenden finanziellen Verpflichtungen auftauchen.

Doch welche Angaben sind wirklich erforderlich? Darf Klarna oder PayPal Ihre Bonität prüfen? Und was können Sie unternehmen, wenn ein Ratenkauf abgelehnt wird oder ein Anbieter unzulässige Daten verwendet?

Warum ändern sich die Regeln für Klarna, PayPal und andere Zahlungsdienste?

Hintergrund ist die neue europäische Verbraucherkreditrichtlinie, die Richtlinie (EU) 2023/2225. Deutschland hat die Vorgaben in nationales Recht umgesetzt. Die wesentlichen neuen Regeln für Verbraucherkredite gelten ab dem 20. November 2026.

Der Gesetzgeber reagiert damit auf eine Entwicklung im Onlinehandel: Einkäufe auf Rechnung, kurzfristige Zahlungsaufschübe und Ratenzahlungen lassen sich teilweise mit wenigen Klicks vereinbaren. Gerade weil einzelne Beträge überschaubar erscheinen, können Verbraucher leicht mehrere Verpflichtungen gleichzeitig eingehen. Aus einer monatlichen Rate von 25 Euro, einer weiteren von 60 Euro und mehreren noch offenen Rechnungen kann schnell eine erhebliche Belastung werden.

Bisher unterlagen insbesondere bestimmte zinsfreie Finanzierungen, Kleinkredite unter 200 Euro und kurzfristige Kredite nicht sämtlichen Schutzvorschriften des allgemeinen Verbraucherdarlehensrechts. Diese Lücken werden nun weitgehend geschlossen. Anbieter sollen vor einer Finanzierung genauer prüfen, ob die Rückzahlung realistisch ist. Zugleich sollen Verbraucher verständlicher über Kosten, Laufzeiten und Risiken informiert werden.

Wichtig: Die neue Regelung bedeutet nicht, dass künftig jede normale PayPal-Zahlung oder jeder gewöhnliche Rechnungskauf automatisch eine umfangreiche Kreditprüfung auslöst. Entscheidend ist, welche Art von Zahlungs- oder Finanzierungsvertrag tatsächlich abgeschlossen wird und ob eine gesetzliche Ausnahme greift.

Muss ich bei Klarna oder PayPal jetzt mein Einkommen und meine Miete offenlegen?

Eine gesetzliche Pflicht, bei jedem Einkauf ausdrücklich die eigene Miethöhe anzugeben, gibt es nicht. Die neuen Regeln verpflichten aber den jeweiligen Kreditgeber, die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kunden angemessen zu prüfen, bevor er eine erfasste Finanzierung gewährt.

Dafür können Angaben zum monatlichen Einkommen, zu regelmäßigen Ausgaben, zur Miete, zu bestehenden Krediten oder anderen finanziellen Verpflichtungen erforderlich sein. Schließlich sagt ein gutes Einkommen für sich allein wenig darüber aus, ob nach Abzug der laufenden Kosten noch ausreichend Geld für neue Raten verbleibt.

Ob ein Anbieter eine konkrete Angabe verlangen darf, hängt vom Einzelfall ab. Bei einem überschaubaren Zahlungsaufschub über einen kleinen Betrag kann eine andere Prüfung angemessen sein als bei einer längerfristigen Finanzierung über mehrere Tausend Euro. Die erhobenen Daten müssen erforderlich und im Verhältnis zu Betrag, Laufzeit und Risiko des Kredits angemessen sein.

Verweigern Sie erforderliche Angaben, kann der Anbieter die Finanzierung gegebenenfalls ablehnen, weil er die gesetzlich vorgeschriebene Prüfung nicht abschließen kann. Daraus folgt jedoch kein Recht des Dienstleisters, beliebig persönliche Informationen zu sammeln.

Dürfen Zahlungsanbieter meine Schufa-Daten abfragen oder auf mein Bankkonto zugreifen?

Bei einer Kreditwürdigkeitsprüfung können auch Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien wie der Schufa eine Rolle spielen, sofern die rechtlichen Voraussetzungen hierfür erfüllt sind. Eine solche Auskunft ersetzt allerdings nicht in jedem Fall die gebotene Prüfung der tatsächlichen finanziellen Situation. Nicht allein die bisherige Zahlungshistorie, sondern auch die voraussichtliche Rückzahlungsfähigkeit ist maßgeblich.

Ein automatischer Zugriff auf Ihr Girokonto ergibt sich aus den neuen Kreditregeln nicht. Bietet ein Dienstleister beispielsweise eine Kontodatenanalyse über einen gesonderten technischen Dienst an, sind die hierfür geltenden rechtlichen Voraussetzungen und die Informationen zur Datenverarbeitung zu beachten. Sie sollten genau prüfen, welche Daten abgefragt werden, wer sie erhält und welchem Zweck die Nutzung dient. Ein solcher Zugriff ist nicht allein deshalb erlaubt, weil Sie einen Ratenkauf auswählen.

Für die Verarbeitung personenbezogener Daten gilt weiterhin die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO). Der Grundsatz der Datenminimierung verlangt, dass nicht mehr Daten erhoben werden als für den jeweiligen rechtmäßigen Zweck erforderlich. Besonders sensible Daten, etwa Gesundheitsdaten, dürfen nicht für die Kreditwürdigkeitsprüfung herangezogen werden. Auch Informationen aus sozialen Netzwerken sind hierfür grundsätzlich tabu.

Wenn Sie den Eindruck haben, dass ein Zahlungsdienst zu weitgehende Angaben verlangt oder Ihre Daten unzulässig verwendet, sollten Sie die Anfrage dokumentieren und zunächst eine nachvollziehbare Erklärung einfordern. Zusätzlich kommen Auskunfts-, Berichtigungs- oder gegebenenfalls Löschungsansprüche nach der DSGVO in Betracht.

Was kann ich tun, wenn Klarna oder PayPal meinen Ratenkauf ablehnt?

Nicht jede Ablehnung ist rechtswidrig. Auch nach der Reform besteht grundsätzlich kein Anspruch darauf, dass ein Unternehmen Ihnen einen Kredit gewährt. Der Anbieter darf bei einem unzureichenden Ergebnis der Kreditwürdigkeitsprüfung die Finanzierung verweigern; unter bestimmten Voraussetzungen muss er dies sogar tun.

Sie müssen eine Entscheidung aber nicht in jedem Fall kommentarlos hinnehmen. Beruht die Kreditwürdigkeitsprüfung auf automatisierter Verarbeitung personenbezogener Daten, haben Sie nach den neuen Vorgaben insbesondere das Recht, eine verständliche Erläuterung zu verlangen, Ihren Standpunkt darzulegen und eine Überprüfung durch einen Menschen zu erreichen.

Das ist beispielsweise wichtig, wenn eine veraltete Anschrift, eine bereits erledigte Forderung oder andere fehlerhafte Daten in die Bewertung eingeflossen sein könnten. Auch eine Verwechslung mit einer anderen Person kann zu Problemen führen. Lassen Sie sich erklären, welche Stelle Ihre Daten verarbeitet hat und wie Sie eine unzutreffende Angabe berichtigen lassen können. Bei der Ablehnung aufgrund einer Datenbankabfrage bestehen zudem besondere Informationspflichten.

Eine menschliche Überprüfung bedeutet allerdings nicht, dass der Anbieter seine Entscheidung zwingend ändern muss. Sie verbessert aber Ihre Möglichkeiten, Fehler aufzudecken und eine erneute sachgerechte Prüfung zu erreichen.

Welche neuen Verbraucherrechte gelten beim Ratenkauf?

Die Reform erschöpft sich nicht in zusätzlichen Fragen im Bezahlvorgang. Sie erweitert zugleich den rechtlichen Schutz bei vielen Kreditangeboten.

Mehr Informationen vor Vertragsabschluss: Bei erfassten Finanzierungen müssen Anbieter verständlich erklären, welche Kosten entstehen, wann Zahlungen fällig werden, wie lange der Vertrag läuft und welche Folgen ausbleibende Zahlungen haben können. Auch an die Werbung für Kredite werden strengere Anforderungen gestellt. Eine Finanzierung darf nicht verharmlost werden.

Widerrufsrechte: Bei Verträgen, die unter die entsprechenden Vorschriften des Verbraucherdarlehensrechts fallen, kommt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen in Betracht. Ob und wann die Frist läuft, hängt vom konkreten Vertrag und der ordnungsgemäßen Information über das Widerrufsrecht ab. Der Widerruf des Finanzierungsvertrags ist zudem vom Widerruf oder der Rückabwicklung eines Kaufvertrags zu unterscheiden. Bei verbundenen Verträgen können besondere Regeln gelten.

Schutz bei finanziellen Schwierigkeiten: Gerät ein Kunde in Zahlungsschwierigkeiten, müssen Kreditgeber im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben angemessene Maßnahmen zur Unterstützung beziehungsweise zur Suche nach einer tragfähigen Rückzahlungslösung berücksichtigen. Je nach Situation können beispielsweise geänderte Raten, ein Zahlungsaufschub oder eine Laufzeitverlängerung in Betracht kommen. Ein Anspruch auf jede gewünschte Lösung besteht allerdings nicht.

Strengere Anforderungen an die Kreditvergabe: Anbieter dürfen bei erfassten Krediten nicht einfach darauf vertrauen, dass der Kunde schon irgendwie zahlen wird. Die Kreditwürdigkeit muss nach den gesetzlichen Maßstäben geprüft werden. Werden diese Pflichten verletzt, können sich daraus rechtliche Konsequenzen für den Kreditgeber ergeben. Daraus folgt jedoch nicht automatisch, dass der Verbraucher den finanzierten Kaufpreis nicht mehr bezahlen muss.

Gilt die Bonitätsprüfung auch für einen normalen Rechnungskauf im Onlineshop?

Hier ist eine Unterscheidung besonders wichtig: Gewährt ein Händler seinen Kunden selbst eine kurze, kostenlose Zahlungsfrist, ohne dass ein dritter Finanzierungsanbieter den Zahlungsaufschub oder eine andere Finanzierung bereitstellt, können gesetzliche Ausnahmen greifen. Dafür gelten bestimmte Voraussetzungen, unter anderem zur Frist und zu möglichen Kosten bei Verzug. Für größere Onlineanbieter gelten teilweise engere Grenzen.

Anders kann die rechtliche Bewertung ausfallen, wenn ein externer Zahlungsdienst den Einkauf finanziert und der Kunde die Forderung später an diesen Dienst bezahlen muss. Dann können die erweiterten Verbraucherkreditvorschriften einschlägig sein, auch wenn die Zahlung erst in 30 Tagen erfolgen soll und zunächst keine Zinsen anfallen.

Ob eine bestimmte Bezahlmethode erfasst ist, lässt sich deshalb nicht allein an der Schaltfläche „Kauf auf Rechnung“ erkennen. Maßgeblich sind die Vertragsbedingungen und die tatsächliche Rolle des jeweiligen Unternehmens.

Was ist, wenn ich die Ware zurückgeschickt habe, aber trotzdem Raten oder Mahnungen erhalte?

Ein häufiges Problem beim Einkauf mit Zahlungsdienstleistern ist, dass die Abwicklung zwischen Händler und Finanzierungsanbieter nicht reibungslos funktioniert. Die Ware wurde zurückgeschickt, die Bestellung wurde wirksam widerrufen oder ein Artikel ist mangelhaft – trotzdem fordert der Zahlungsdienst weiterhin Geld. Manchmal kommen Mahngebühren oder Schreiben eines Inkassounternehmens hinzu.

In einer solchen Situation sollten Sie zunächst klären, ob der Kaufvertrag wirksam rückabgewickelt wurde, welche Forderung der Zahlungsdienst überhaupt geltend macht und ob Kauf- und Finanzierungsvertrag rechtlich miteinander verbunden sind. Bei einem verbundenen Vertrag können sich aus den §§ 358 und 359 BGB besondere Rechte ergeben. Diese Vorschriften greifen aber nicht bei jeder beliebigen Zahlung über einen Zahlungsdienst.

Bewahren Sie die Bestellbestätigung, den Vertrag über die Zahlungsart, die Widerrufserklärung, Versand- und Rücksendenachweise sowie die gesamte Kommunikation mit dem Händler und dem Zahlungsanbieter auf. Widersprechen Sie einer aus Ihrer Sicht unberechtigten Forderung rechtzeitig und nachweisbar. Ignorieren Sie Mahnungen nicht. Spätestens bei einem gerichtlichen Mahnbescheid müssen Sie die dort genannten kurzen Fristen beachten.

Was sollten Verbraucher vor dem nächsten Ratenkauf beachten?

Lassen Sie sich von kleinen Monatsbeträgen nicht darüber hinwegtäuschen, wie hoch Ihre gesamten offenen Verpflichtungen bereits sind. Prüfen Sie insbesondere den Gesamtbetrag der Finanzierung, die Fälligkeit aller Raten, mögliche Zinsen sowie Kosten bei verspäteter Zahlung. Mehrere parallel laufende Finanzierungen sollten Sie in einer eigenen Übersicht erfassen.

Lesen Sie die Angaben zur Kreditprüfung und zum Datenschutz, bevor Sie zusätzliche persönliche Informationen eingeben. Sie müssen nicht jede Datenabfrage ungeprüft akzeptieren. Wenn Sie die Finanzierung ohne eine bestimmte Angabe nicht erhalten, kann unter Umständen eine andere Zahlungsart sinnvoller sein.

Wird Ihnen ein Kredit unerwartet verweigert, fragen Sie nach den Gründen und prüfen Sie, ob falsche Informationen zugrunde liegen. Bestehen bereits Rückstände, ist frühes Handeln sinnvoll: Suchen Sie das Gespräch über realistische Zahlungsvereinbarungen, bevor weitere Kosten entstehen. Zahlen Sie zweifelhafte Forderungen nicht vorschnell allein deshalb, weil ein Inkassoschreiben Druck ausübt.

Wie kann die Anwaltskanzlei Lenné bei Problemen mit Klarna oder PayPal helfen?

Nicht jede zusätzliche Bonitätsfrage ist ein Rechtsverstoß. Wenn aber eine Finanzierung aufgrund fehlerhafter Daten abgelehnt wird, unzulässige Informationen verarbeitet werden oder ein Zahlungsdienst trotz berechtigter Einwendungen Geld fordert, kann eine rechtliche Prüfung sinnvoll sein.

Die Anwaltskanzlei Lenné unterstützt Verbraucher insbesondere bei Streitigkeiten mit Zahlungsdienstleistern und Finanzierungsanbietern. Wir prüfen die Vertragsunterlagen und die geltend gemachten Forderungen, bewerten mögliche datenschutzrechtliche Ansprüche, setzen uns mit unberechtigten Mahn- und Inkassoforderungen auseinander und machen bestehende Rechte gegenüber Unternehmen außergerichtlich oder, wenn es notwendig und wirtschaftlich sinnvoll ist, gerichtlich geltend.

Auch wenn es um fehlerhafte Bonitätsinformationen, problematische Rückabwicklungen oder die rechtlichen Folgen einer nicht ordnungsgemäßen Kreditwürdigkeitsprüfung geht, klären wir mit Ihnen, welche Schritte im konkreten Fall erfolgversprechend sind.

Nutzen Sie unsere kostenlose telefonische Erstberatung. Einen Termin dafür können Sie bequem online buchen. Schildern Sie uns Ihr Anliegen und halten Sie nach Möglichkeit Verträge, Zahlungsübersichten, Ablehnungen, Mahnungen sowie Ihren bisherigen Schriftwechsel bereit. Wir besprechen mit Ihnen, ob und wie wir Sie unterstützen können.

Bei Schwierigkeiten mit PayPal finden Sie weitere Informationen und Kontaktmöglichkeiten auch auf unserer Themenseite: https://anwalt-gegen-paypal.de/

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