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Jetzt online Termin vereinbarenWarum ist der SCHUFA-Score für Verbraucher so wichtig?
Die SCHUFA sammelt Informationen über das Zahlungsverhalten und bestimmte Vertragsverhältnisse von Verbrauchern. Aus diesen Daten berechnet sie sogenannte Bonitätsscores. Diese sollen Unternehmen eine Einschätzung ermöglichen, mit welcher Wahrscheinlichkeit eine Person ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllen wird.
Solche Bewertungen spielen in vielen Alltagssituationen eine Rolle:
Ein schlechter Score kann dazu führen, dass Verträge abgelehnt oder nur zu ungünstigeren Bedingungen angeboten werden.
Das Problem: Der Score ist keine Feststellung darüber, ob jemand tatsächlich zahlungsunfähig ist. Es handelt sich lediglich um eine statistische Prognose.
Dennoch kann diese Prognose weitreichende wirtschaftliche Auswirkungen haben.
Was ändert sich bei der SCHUFA ab dem 20. November 2026?
Mit dem neuen § 37a Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) werden die gesetzlichen Anforderungen an das sogenannte Scoring neu geregelt. Die Vorschrift tritt am 20. November 2026 in Kraft.
Ein wesentliches Ziel besteht darin, die Bonitätsbewertung für Verbraucher verständlicher und überprüfbarer zu machen.
Bereits im März 2026 führte die SCHUFA ein neues Bewertungsmodell ein. Dieses verwendet zwölf offengelegte Kriterien und eine Punkteskala von 100 bis 999 Punkten. Verbraucher sollen dadurch besser nachvollziehen können, wie sich ihre Bewertung zusammensetzt.
Allerdings arbeiten zahlreiche Unternehmen weiterhin mit älteren SCHUFA-Modellen. Dazu gehören insbesondere branchenspezifische Scores, die beispielsweise für Banken, den Handel oder Telekommunikationsunternehmen berechnet werden.
Diese bisherigen Bewertungsmodelle sollen erst bis Ende 2028 vollständig abgelöst werden.
Deshalb müssen nun auch die älteren Score-Modelle transparenter werden.
Die SCHUFA hat angekündigt, die neuen gesetzlichen Transparenzanforderungen auf ihre für Vertragsabschlüsse relevanten Scores anzuwenden. Dabei will sie entsprechende Informationen auch dann bereitstellen, wenn ein bestimmter Score nicht ausschlaggebend für eine Vertragsentscheidung war.
Für Verbraucher bedeutet dies, dass künftig nicht nur der berechnete Zahlenwert, sondern auch dessen Entstehung besser nachvollziehbar werden soll.
Welche Informationen muss die SCHUFA künftig offenlegen?
§ 37a Abs. 4 BDSG sieht auf Antrag umfangreichere Informationspflichten vor.
Dazu gehören insbesondere:
1. Die verwendeten persönlichen Daten
Verbraucher sollen erfahren können, welche personenbezogenen Informationen bei der Erstellung ihres Scores berücksichtigt wurden.
Das ist wichtig, weil eine Bonitätsbewertung nur so zuverlässig sein kann wie die zugrunde liegenden Daten.
2. Die maßgeblichen Bewertungskriterien
Die Auskunftei muss erläutern, welche Kriterien den Score besonders stark beeinflussen und wie diese zueinander gewichtet werden.
Damit sollen Verbraucher besser erkennen können, weshalb ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise schlechter eingeschätzt wird als erwartet.
3. Die Aussagekraft des Scores
Künftig muss auch verständlich erläutert werden, welche Bedeutung der errechnete Wert hat.
Schließlich ist eine statistisch ermittelte Wahrscheinlichkeit nicht mit der tatsächlichen Zahlungsfähigkeit einer bestimmten Person gleichzusetzen.
4. Die berechneten Scorewerte und deren Empfänger
Verbraucher haben außerdem Anspruch auf Informationen über die erstellten Scorewerte und darüber, an welche Unternehmen diese übermittelt wurden.
Die hierfür erforderlichen Informationen müssen grundsätzlich für ein Jahr gespeichert werden.
Die SCHUFA will ihre kostenlose Datenkopie für Scoreberechnungen, die ab dem 20. November 2026 auf Unternehmensanfragen erfolgen, entsprechend erweitern. Ab dem ersten Quartal 2027 sollen zusätzliche Erläuterungen zu den bisherigen Scores auch digital verfügbar werden.
Die neuen Informationsmöglichkeiten können besonders dann hilfreich sein, wenn ein Kreditantrag abgelehnt wurde und die Gründe dafür bislang unklar geblieben sind.
Welche Daten dürfen bei der Berechnung eines SCHUFA-Scores nicht verwendet werden?
Die gesetzlichen Änderungen betreffen nicht nur die Transparenz. Auch die Voraussetzungen für die Erstellung und Verwendung bestimmter Wahrscheinlichkeitswerte werden konkret geregelt.
Nach § 37a Abs. 2 BDSG dürfen bei den von der Vorschrift erfassten Scoreberechnungen unter anderem folgende Informationen nicht als Bewertungskriterien genutzt werden:
Darüber hinaus stellt das Gesetz Anforderungen an die wissenschaftliche Aussagekraft der verwendeten Berechnungsverfahren.
Für Betroffene ist dies ein wichtiger Punkt: Eine negative Bonitätsbewertung darf nicht auf beliebigen persönlichen Eigenschaften oder unzulässigen Daten beruhen.
Ob ein konkreter Score rechtmäßig erstellt wurde, muss jedoch stets anhand der tatsächlich verwendeten Informationen und der maßgeblichen rechtlichen Vorgaben geprüft werden.
Was können Sie tun, wenn Ihr SCHUFA-Score zu schlecht ist?
Ein niedriger SCHUFA-Score bedeutet nicht automatisch, dass die Bewertung rechtswidrig ist.
Allerdings sollten Verbraucher eine unerwartet schlechte Bonitätsbewertung keinesfalls ungeprüft hinnehmen.
Besonders häufig entstehen Probleme durch veraltete, unrichtige oder unzulässig gespeicherte Informationen.
1. Kostenlose SCHUFA-Datenkopie anfordern
Nach Art. 15 Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) haben Verbraucher grundsätzlich Anspruch auf eine kostenlose Auskunft über ihre gespeicherten personenbezogenen Daten.
Fordern Sie deshalb zunächst eine Datenkopie bei der SCHUFA an.
Prüfen Sie insbesondere, ob:
Eine solche Überprüfung kann entscheidend sein, um die Ursache einer ungünstigen Bonitätsbewertung festzustellen.
2. Fehlerhafte SCHUFA-Einträge berichtigen oder löschen lassen
Sind die gespeicherten Informationen nachweislich falsch, können sich Ansprüche auf Berichtigung nach Art. 16 DSGVO ergeben.
Unter den Voraussetzungen des Art. 17 DSGVO kann auch die Löschung personenbezogener Daten verlangt werden.
Das ist beispielsweise relevant, wenn eine tatsächlich nicht bestehende Forderung gemeldet wurde oder Daten ohne ausreichende rechtliche Grundlage gespeichert werden.
Auch die Meldung bestrittener Forderungen ist rechtlich problematisch. Für die Berücksichtigung unbezahlter Forderungen im Scoring gelten besondere Voraussetzungen. Eine bloße Zahlungsaufforderung genügt dafür nicht ohne Weiteres.
Wichtig ist allerdings: Nicht jeder erledigte Negativeintrag muss sofort gelöscht werden. Ob eine weitere Speicherung zulässig ist, hängt von den Umständen des Einzelfalls und den geltenden Löschungsregeln ab.
Wird die Richtigkeit gespeicherter Daten bestritten, kommt außerdem eine Einschränkung ihrer Verarbeitung nach Art. 18 DSGVO in Betracht.
3. Unverständliche Scoreberechnungen hinterfragen
Ist nicht nachvollziehbar, weshalb Ihre Kreditwürdigkeit schlecht bewertet wird, können Sie weitergehende Auskünfte verlangen.
Mit den neuen gesetzlichen Regelungen erhalten Verbraucher zusätzliche Möglichkeiten, nach den verwendeten Kriterien, deren Gewichtung und der Aussagekraft des konkreten Scores zu fragen.
Eine Auskunftei darf entsprechende gesetzlich geschuldete Informationen nicht allein deshalb verweigern, weil die Berechnung technisch kompliziert ist.
Die Auskunft muss in verständlicher Form erfolgen.
Auf datenschutzrechtliche Auskunftsersuchen muss grundsätzlich innerhalb eines Monats reagiert werden. In bestimmten Fällen ist eine Verlängerung möglich, über die jedoch fristgerecht informiert werden muss.
Bleibt eine ausreichende Antwort aus, kann auch eine Beschwerde bei der zuständigen Datenschutzaufsichtsbehörde in Betracht kommen.
Kredit wegen SCHUFA abgelehnt: Können Sie die Entscheidung überprüfen lassen?
Besonders belastend wird eine schlechte Bonitätsbewertung, wenn sie konkrete wirtschaftliche Folgen verursacht.
Beispielsweise möchte ein Verbraucher einen Kredit aufnehmen, verfügt über ein regelmäßiges Einkommen und hat keine offenen Zahlungsrückstände. Dennoch lehnt die Bank seinen Antrag ab.
Als Grund wird eine unzureichende Bonitätsbewertung genannt.
Hier stellt sich die Frage, ob die Entscheidung auf zutreffenden Daten beruht und rechtmäßig zustande gekommen ist.
Eine wichtige Rolle spielt dabei Art. 22 DSGVO. Die Vorschrift schützt unter bestimmten Voraussetzungen vor Entscheidungen, die ausschließlich auf automatisierter Datenverarbeitung beruhen und erhebliche Auswirkungen auf Betroffene haben.
Der Europäische Gerichtshof hat bereits mit Urteil vom 7. Dezember 2023 (C-634/21) deutlich gemacht, dass auch die automatisierte Erstellung eines Bonitätsscores unter diese Regelung fallen kann, wenn der Score für die anschließende Entscheidung eines Unternehmens eine maßgebliche Rolle spielt.
Mit § 37a BDSG werden ab November 2026 zusätzliche gesetzliche Regelungen für solche Scoring-Verfahren geschaffen.
Betroffene erhalten insbesondere das Recht, eine auf dem Score beruhende Entscheidung anzufechten, ihren eigenen Standpunkt darzulegen und eine Entscheidung durch einen Menschen zu verlangen.
Das bedeutet allerdings nicht, dass jede Kreditablehnung rechtswidrig ist oder eine Bank zur Kreditvergabe verpflichtet werden kann.
Banken dürfen und müssen die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden prüfen. Sie haben dabei jedoch die gesetzlichen Grenzen zu beachten.
Im Einzelfall kann deshalb überprüft werden, ob eine Entscheidung auf unrichtigen Daten, einem unzulässigen Bewertungsverfahren oder einer rechtswidrigen automatisierten Entscheidung beruht.
Was gilt künftig für Ratenkäufe und „Buy now, pay later“?
Eine weitere Änderung betrifft den zunehmenden Einsatz kurzfristiger Kredite im Onlinehandel.
Immer häufiger können Verbraucher Waren sofort bestellen und erst später bezahlen. Solche Angebote werden häufig als „Buy now, pay later“ bezeichnet.
Bislang waren zahlreiche kleinere oder besonders kurzfristige Kreditgeschäfte von bestimmten gesetzlichen Anforderungen an die Kreditwürdigkeitsprüfung ausgenommen.
Ab dem 20. November 2026 werden auch viele dieser Finanzierungsmodelle stärker in die Verbraucherschutzvorschriften einbezogen.
Die Folge: Bei vielen entsprechenden Angeboten muss künftig eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchgeführt werden.
Hierfür hat die SCHUFA eine neue Bonitätsauskunft entwickelt.
Nach ihren bisherigen Angaben sollen Anfragen im Rahmen dieser neuen Prüfung zunächst keinen Einfluss auf den SCHUFA-Score haben. Ob und in welchem Umfang Informationen über solche Finanzierungen später in die Bewertung einfließen, soll anhand weiterer Daten geprüft werden.
Verbraucher sollten dennoch aufmerksam bleiben.
Werden Finanzierungen wegen angeblich schlechter Bonität abgelehnt, kann auch hier eine Prüfung der gespeicherten Informationen sinnvoll sein.
Können Betroffene wegen eines falschen SCHUFA-Eintrags Schadensersatz verlangen?
Ja, unter bestimmten Voraussetzungen kommen Schadensersatzansprüche in Betracht.
Art. 82 DSGVO sieht einen Anspruch auf Ersatz materieller und immaterieller Schäden vor, wenn ein Verstoß gegen die Datenschutz-Grundverordnung einen entsprechenden Schaden verursacht hat.
Mögliche Folgen einer unzulässigen Datenverarbeitung können beispielsweise sein:
Allerdings entsteht ein Schadensersatzanspruch nicht automatisch durch einen niedrigen Score oder einen Datenschutzverstoß.
Erforderlich sind grundsätzlich ein relevanter Rechtsverstoß, ein tatsächlich entstandener Schaden und ein ursächlicher Zusammenhang zwischen beiden.
Welche Ansprüche bestehen und gegen wen diese gerichtet werden können, hängt vom Einzelfall ab.
Als Anspruchsgegner kommen unter anderem die Auskunftei oder das Unternehmen in Betracht, das unrichtige oder unzulässig verwendete Informationen gemeldet hat.
Eine rechtliche Prüfung kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn die falsche Bonitätsbewertung bereits spürbare Folgen hatte.
Wie unterstützt die Anwaltskanzlei Lenné bei Problemen mit der SCHUFA?
Ein negativer SCHUFA-Eintrag oder eine ungerechtfertigt schlechte Bonitätsbewertung kann weit über eine einfache Unannehmlichkeit hinausgehen.
Wenn eine notwendige Finanzierung scheitert oder wichtige Verträge nicht abgeschlossen werden können, besteht häufig erheblicher Handlungsdruck.
Die Anwaltskanzlei Lenné unterstützt Verbraucher bei rechtlichen Fragen rund um Banken, Kredite und Bonitätsbewertungen.
Wir können insbesondere prüfen,
Soweit erforderlich, übernehmen wir die außergerichtliche Korrespondenz mit den beteiligten Unternehmen und setzen berechtigte Ansprüche auch gerichtlich durch.
Dabei berücksichtigen wir stets, welche rechtlichen Schritte sinnvoll sind und in welchem Verhältnis Aufwand, Kosten und Erfolgsaussichten stehen.
Schlechter SCHUFA-Score oder Kredit abgelehnt? Lassen Sie Ihre Rechte prüfen!
Sie haben eine Kreditablehnung erhalten, obwohl Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllen? Ihre SCHUFA-Auskunft enthält möglicherweise falsche Angaben? Oder Sie können sich nicht erklären, weshalb Ihre Bonität schlecht bewertet wird?
Dann sollten Sie die Angelegenheit rechtlich prüfen lassen.
Gerade durch die neuen gesetzlichen Anforderungen können sich zusätzliche Möglichkeiten ergeben, Auskünfte einzufordern, Fehler aufzudecken und gegen unberechtigte Nachteile vorzugehen.
Die telefonische Erstberatung bei der Anwaltskanzlei Lenné ist für Sie kostenlos.
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Wir besprechen mit Ihnen, welche Schwierigkeiten bestehen und ob eine weitergehende anwaltliche Unterstützung sinnvoll erscheint.
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Mit dem neuen § 37a BDSG gelten zusätzliche gesetzliche Anforderungen an Bonitätsbewertungen. Betroffene können unter den gesetzlichen Voraussetzungen genauere Informationen über verwendete Daten, wichtige Bewertungskriterien, deren Gewichtung und die Bedeutung ihres Scores verlangen.
Ja. Nach Art. 15 DSGVO können Verbraucher grundsätzlich eine kostenlose Auskunft über ihre gespeicherten personenbezogenen Daten verlangen. Der neue SCHUFA-Score und die gespeicherten Bonitätsdaten sind zudem über den SCHUFA-Account einsehbar.
Ein niedriger Score allein begründet keinen Löschungsanspruch. Sind jedoch personenbezogene Daten falsch oder unzulässig gespeichert, kommen Ansprüche auf Berichtigung oder Löschung in Betracht. Dadurch kann sich auch die Bonitätsbewertung verändern.
Fordern Sie zunächst Ihre SCHUFA-Daten an und prüfen Sie mögliche Fehler. Beruht eine Entscheidung auf einem unzulässigen Scoring-Verfahren oder einer rechtswidrigen automatisierten Entscheidung, können weitere Rechte bestehen. Ein Anspruch auf Kreditvergabe entsteht dadurch allerdings nicht automatisch.
Für die von § 37a BDSG erfassten Scoreberechnungen ist die Verwendung bestimmter personenbezogener Informationen, darunter Alter, Name, Geschlecht und Anschriftendaten, künftig ausgeschlossen. Die rechtliche Bewertung anderer Informationen, beispielsweise zur Dauer bestehender Vertragsverhältnisse, ist davon zu unterscheiden.
Unter bestimmten Voraussetzungen ja. Wenn eine rechtswidrige Datenverarbeitung einen materiellen oder immateriellen Schaden verursacht, kann ein Anspruch nach Art. 82 DSGVO bestehen. Entscheidend sind insbesondere der Rechtsverstoß, der entstandene Schaden und der ursächliche Zusammenhang.
Rechtsanwalt aus der Anwaltskanzlei Lenné.
Rechtsanwalt Guido Lenné ist auch Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht.
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